La numérisation et l’Internet des objets sont en hausse. Dans le secteur bancaire, les technologies de l’IdO pourraient déboucher sur ce que l’on appelle la “banque des objets” et donner aux institutions financières la possibilité d’élargir fondamentalement leur portefeuille de produits et de développer de nouveaux modèles commerciaux.

Perspectives pour l’internet des objets dans le secteur bancaire

La numérisation et l’internet des objets (IdO) font leur chemin dans votre vie privée et dans tous les domaines de la société et de l’économie. Selon l’étude de Gartner en 2017, le monde entier serait entouré d’environ 8,4 milliards d’appareils terminaux en réseau, tels que des smartphones, des montres intelligentes, des articles portables et des voitures connectées, qui généreront des ventes d’environ 2 000 milliards de dollars.

Les industries traditionnelles en particulier, telles que les banques, doivent s’attaquer activement à cette évolution. S’ils ne parviennent pas à tirer parti des possibilités technologiques, ils risquent d’être attaqués et éventuellement évincés par les nouveaux acteurs émergents du secteur financier. “Banking of Things” pourrait permettre aux institutions financières d’élargir fondamentalement leur gamme de services et de développer de nouveaux modèles commerciaux.

Défis et opportunités pour les banques dans le monde numérique en réseau

La connectivité “Machine2Machine” entre les appareils en réseau change la société, la culture et l’économie de manière significative et durable. La numérisation a déjà produit des “banques numériques uniquement”, c’est-à-dire des institutions financières qui exploitent leurs modèles et processus commerciaux de manière purement en ligne et numérique.

Pour les banques, cependant, il ne suffira pas d’être plus numérique qu’auparavant, c’est-à-dire de développer des applications mobiles des produits et services existants, afin de suivre l’évolution de la numérisation. Les institutions financières doivent plutôt se positionner au cœur des nouveaux systèmes en réseau et offrir à leurs clients plus que de simples opérations de paiement. Ils doivent fournir aux clients les bonnes informations au bon moment et les soutenir de manière proactive dans leur prise de décision. Ils doivent trouver de nouveaux points de départ et, sur cette base, développer des modèles commerciaux innovants afin de tirer parti des possibilités offertes par la numérisation et l’IdO et d’offrir à leurs clients une expérience bancaire innovante tout au long de leur “parcours client”.

Smart Home : les points de départ pour de nouveaux services bancaires

Un domaine d’application prometteur pour les solutions bancaires en réseau numérique est la “maison intelligente”, c’est-à-dire l’utilisation de systèmes intelligents et en réseau numérique dans les espaces de vie. Le marché vient d’être inondé de produits de pionniers technologiques américains, tels que le haut-parleur intelligent “Amazon Echo”, les produits de “Google Home” et l’application iOS “Home” d’Apple, qui permet d’accéder à divers services tels que la musique en streaming, les nouvelles ou les bases de données de recettes par commande vocale.

Il devient évident qu’il existe désormais aussi un marché pour des solutions moins futuristes, abordables, faciles à mettre en place et, dans le meilleur des cas, pouvant être modernisées. Des prix compris entre 50 et 300 euros pour les systèmes domotiques actuels, des premières de produits lors de salons tels que l’IFA et le CES, et une présence accrue d’articles dans les points de vente au détail garantissent que les solutions atteignent également le marché de masse et que de plus en plus de clients s’intéressent aux technologies de l’habitat connecté.

La combinaison de la maison intelligente avec une infrastructure de services, par exemple la possibilité de commander à nouveau les produits de manière automatisée ou la maintenance intelligente des appareils finaux et l’activation des chaînes de services, fait passer la domotique à un niveau supérieur.

Toutefois, cela nécessite des processus de paiement fiables et sécurisés dans les solutions de la maison intelligente. La maison du futur sait, par exemple, quels aliments et produits du ménage sont presque épuisés et doivent être réorganisés. Les résidents peuvent s’épargner des courses ennuyeuses en commandant de manière indépendante et automatique. En 2017, les “paiements vocaux” seraient la tendance dans la maison intelligente, principalement grâce au système de contrôle vocal Alexa d’Amazon. Mastercard et Samsung ainsi que LG et Amazon ont chacun conclu des accords de coopération pour équiper leurs réfrigérateurs intelligents d’une commande vocale, pour déclencher les processus de commande et pour gérer automatiquement le traitement des paiements en arrière-plan.

Bien que l’approche de la “banque d’objets” des environnements intelligents semble très radicale à première vue, elle démontre de manière transparente les possibilités offertes par les nouvelles technologies de l’IdO. Les vêtements ou “thermostats emboîtables” sont conçus pour aider l’utilisateur à atteindre des objectifs d’économie spécifiquement définis. Si, par exemple, une limite de dépenses déterminée est dépassée, l’utilisateur reçoit une courte impulsion électrique du système Pavlok connecté, ce qui devrait le motiver à modifier son comportement. Une variante plus atténuée est offerte par la combinaison avec des thermostats à nid, qui régulent la température vers le bas si les dépenses sont trop élevées, soutenant ainsi les objectifs d’économie.

Banques et voitures connectées : les nouvelles chaînes de valeur et les modèles commerciaux intersectoriels

Voitures connectées offrent d’autres scénarios d’application pour les services bancaires. Si, par exemple, le conducteur est informé que le moteur de la voiture devra bientôt être réparé (“maintenance prédictive”), la banque qui a déjà reçu le statut de la voiture par voie numérique au même moment peut contacter le conducteur via une notification “push” sur le smartphone ou l’ordinateur de bord et lui faire des suggestions sur la manière dont la dépense imprévue pourrait être financée.

Par exemple, la banque proposera à son client de réduire ses économies de vacances pour les cinq prochains mois afin de financer la réparation. La banque a déjà convenu de dates de service possibles avec ses ateliers sous contrat et les propose au client. En ce qui concerne les offres d’assurance, il existe d’autres domaines d’application passionnants pour le secteur bancaire dans le secteur des voitures connectées. Les capteurs pourraient utiliser le comportement de conduite pour calculer le risque d’un éventuel accident. Si la conduite est sûre, les primes d’assurance du conducteur pourraient être réduites en conséquence. Pour garantir que les transactions de paiement nécessaires entre la compagnie d’assurance et le conducteur sont sécurisées et réglementées, la banque doit servir d’intermédiaire, mais elle peut aussi agir elle-même comme fournisseur d’assurance.

Les exemples montrent que les applications de l’internet des objets nécessitent des partenariats intersectoriels et de nouvelles chaînes de valeur afin de développer des modèles commerciaux innovants et de mettre sur le marché des solutions globales centrées sur l’utilisateur. Des initiatives telles que le centre d’innovation Connected Living peuvent aider à développer des cas d’utilisation intersectorielle qui offrent aux utilisateurs des expériences numériques totalement nouvelles et fournissent aux entreprises des points de départ pour l’innovation de produits et de modèles d’entreprise.

Information en temps réel grâce aux technologies IdO De nouveaux modes d’interaction avec les clients et des produits et services sur mesure

Les banques disposent déjà aujourd’hui de grandes quantités de données sur les clients. Cependant, les technologies de l’IdO leur permettent de générer des produits et des services sur mesure basés sur des “informations en temps réel” et d’agir de manière beaucoup plus intelligente. Pour les clients, la “banque des objets” offre des expériences numériques entièrement nouvelles qui donnent une vue globale de leur situation financière personnelle en temps réel. Ils peuvent ainsi mieux comprendre leurs dépenses et leurs blocs de coûts et obtenir une vue d’ensemble transparente. En outre, ils peuvent obtenir des produits et services bancaires contextuels qui sont beaucoup plus adaptés à leurs besoins dans une situation donnée.

Un avantage pour la banque est, par exemple, l’amélioration de la gestion des risques, car davantage d’informations sont disponibles sur le client. La banque peut utiliser les données obtenues sur les utilisateurs pour déduire les modèles de comportement de ses clients et leur fournir ainsi une aide beaucoup plus ciblée et individualisée. Elle est beaucoup plus proche du client, peut établir une relation plus personnelle et accroître la fidélité du client. Les technologies de l’IdO aident également les banques à mieux comprendre les processus opérationnels et à les optimiser en temps réel.

Exigences de base : Sécurité et protection des données avec une utilisation transparente des données

Cependant, la segmentation de la clientèle, qui est améliorée par l’analyse des données, soulève à juste titre des questions éthiques et peut entraîner des problèmes en ce qui concerne la protection de la vie privée des utilisateurs. Les clients modernes attendent toujours de leurs banques des services personnalisés et des options d’application pratiques, mais ils veulent en même temps bénéficier d’une sécurité numérique totale. C’est précisément l’un des plus grands défis de tout le secteur des maisons intelligentes et de l’IdO.

Les cyberattaques les plus graves touchent déjà les institutions financières aujourd’hui. Pour que la banque puisse gagner la confiance de ses clients, la “banque des choses” doit être sécurisée et tenir compte de la vie privée de l’utilisateur. La sécurité doit être ciblée directement pendant le développement du système. Un point de départ possible est l'”authentification multifactorielle”, privilégiée par l’IdO, pour vérifier l’identité des clients, par exemple en utilisant la technologie des capteurs pour mesurer des données biométriques telles que les empreintes digitales, les battements de cœur, les scanners de l’iris, la reconnaissance de la parole ou, dans un avenir plus lointain, la reconnaissance de l’ADN de l’utilisateur.

Facteurs de succès pour la “banque des objets”

La diffusion des technologies IdO et des solutions de maison intelligente dans notre société va ouvrir de nouveaux domaines d’application pour les services bancaires et le développement de produits financiers innovants. Toutefois, pour s’assurer que les solutions sont réellement utilisées et ne restent pas des fonctionnalités “agréables à avoir” pour les geeks de la technologie, les banques doivent garantir à leurs clients qu’elles traiteront les données de manière sûre et confidentielle et n’utiliseront pas les informations pour espionner le client.

La valeur ajoutée des solutions doit être transparente pour l’utilisateur à tout moment, la convivialité des systèmes doit être conçue de manière aussi simple que possible et facile à comprendre pour l’utilisateur. Les banques qui parviennent à intégrer les flux de données générés par l’IdO dans les processus décisionnels afin d’inspirer aux clients de nouvelles approches dans leur parcours seront couronnées de succès à l’avenir et disposeront d’un avantage concurrentiel décisif sur leurs concurrents.