Les banques solidaires attirent des particuliers, des associations et des entreprises qui souhaitent mieux comprendre l’utilisation de leur argent et soutenir des projets présentant une utilité sociale ou environnementale. Leur clientèle ne se limite donc ni aux militants écologistes ni aux organismes caritatifs.
Il reste cependant difficile d’établir un portrait statistique précis de ces clients. Les données publiques disponibles concernent principalement les détenteurs de produits d’épargne solidaire, les salariés investissant dans des fonds solidaires ou les structures financées par des acteurs spécialisés. Elles ne décrivent pas nécessairement l’ensemble des titulaires d’un compte dans une banque éthique.
Il convient également de distinguer plusieurs notions souvent employées comme des synonymes. Une banque coopérative se définit d’abord par son mode de détention et de gouvernance. Une banque éthique ou solidaire se caractérise davantage par ses politiques de financement, ses exclusions sectorielles, la transparence sur l’usage des fonds et le soutien apporté à des projets d’utilité sociale ou environnementale. Une banque peut être coopérative sans que tous ses financements relèvent pour autant de la finance solidaire.
Les profils démographiques et socio-économiques des clients des banques éthiques
Les clients des banques solidaires appartiennent à des catégories démographiques et professionnelles variées. Leur principal point commun tient moins à leur âge ou à leur niveau de revenus qu’à leur volonté de rechercher une meilleure cohérence entre leurs convictions et leurs décisions financières.
Les études disponibles doivent toutefois être interprétées avec prudence. Le Baromètre de la finance solidaire publié par FAIR et La Croix suit notamment l’évolution de l’épargne solidaire, de ses encours et de son utilisation. Il ne constitue pas une enquête démographique exhaustive sur l’ensemble des clients des banques solidaires.
Des données limitées sur l’âge des clients des banques solidaires
Une étude publiée par Finansol à partir de données arrêtées au 31 décembre 2012 indiquait que 73 % des épargnants solidaires avaient entre 30 et 59 ans. Leur âge moyen s’élevait alors à 45 ans et 9 mois, avec une représentation légèrement plus importante des quadragénaires.
Ces données ne permettent cependant pas d’affirmer que les 35-55 ans constituent encore aujourd’hui la clientèle dominante des banques solidaires. Elles sont anciennes et portent sur plusieurs catégories d’épargne solidaire, parmi lesquelles l’épargne salariale, l’épargne bancaire et l’investissement direct dans des entreprises solidaires.
Elles montrent surtout que la finance solidaire peut concerner des personnes situées à différentes étapes de leur vie. Les actifs disposant d’une capacité d’épargne peuvent y consacrer une partie de leur patrimoine, tandis que les jeunes adultes peuvent commencer par des produits accessibles avec des versements limités. Lorsqu’ils souhaitent organiser leurs dépenses à deux, ils peuvent également ouvrir un compte commun auprès d’un établissement dont les engagements correspondent à leurs valeurs.
L’étude relevait également que les montants investis avaient tendance à augmenter avec l’âge. Cette observation peut notamment s’expliquer par une capacité d’épargne généralement plus élevée en fin de carrière. Elle ne signifie pas que les jeunes générations seraient moins sensibles aux enjeux sociaux ou environnementaux.
Des niveaux de revenus difficiles à mesurer précisément
Les données publiques disponibles ne permettent pas de répartir de manière fiable les clients des banques solidaires selon leurs revenus mensuels. Il serait donc imprudent d’affirmer que la majorité d’entre eux dispose de revenus supérieurs à la moyenne nationale.
Une capacité d’épargne importante peut naturellement faciliter la souscription de certains placements. Pour autant, la finance solidaire ne s’adresse pas uniquement aux ménages les plus aisés. Plusieurs produits permettent d’investir des sommes limitées ou de partager une partie de leurs intérêts avec une association.
Les comportements peuvent ainsi varier selon la situation financière et les objectifs de chacun. Certains épargnants cherchent à donner une utilité sociale à une petite partie de leur épargne. D’autres souhaitent réorienter un patrimoine plus important vers des projets compatibles avec leurs convictions.
En l’absence d’une enquête récente portant spécifiquement sur les revenus des clients des banques solidaires, ces comportements doivent être considérés comme des exemples plutôt que comme des profils statistiques établis.
Une implantation liée aux écosystèmes locaux de l’ESS
La finance solidaire est particulièrement visible dans les territoires où les associations, les coopératives, les mutuelles, les entreprises sociales et les initiatives citoyennes sont fortement implantées.
Les grandes agglomérations concentrent une partie importante de ces acteurs. Il n’existe toutefois pas de données publiques suffisamment précises pour établir un classement fiable des villes comptant le plus de clients de banques solidaires. Il convient donc d’éviter de présenter Paris, Lyon, Nantes, Grenoble ou Toulouse comme les premières villes françaises dans ce domaine sans étude comparative récente.
Une ancienne étude de Finansol faisait apparaître une présence importante des épargnants solidaires salariés en Île-de-France. Elle mentionnait également plusieurs régions dynamiques, mais elle portait sur l’épargne salariale solidaire et non sur l’ensemble des clients des établissements bancaires éthiques.
Les zones rurales et périurbaines accueillent également des projets susceptibles d’être accompagnés par la finance solidaire. L’agriculture biologique, les coopératives locales, les tiers-lieux, les projets d’énergie citoyenne, les circuits courts et l’habitat participatif créent des besoins de financement spécifiques.
Les banques solidaires peuvent répondre à ces besoins grâce à une organisation combinant agences, conseillers spécialisés et services numériques. Cette présence hybride permet d’accompagner des sociétaires ou des porteurs de projets éloignés des grands centres urbains.
Des catégories socioprofessionnelles variées
Les clients des établissements solidaires peuvent appartenir à des catégories socioprofessionnelles très différentes. Certaines professions exposées aux enjeux sociaux, éducatifs, environnementaux ou territoriaux peuvent manifester un intérêt particulier pour la finance responsable.
Les enseignants, les travailleurs sociaux, les professionnels de la culture, les salariés du secteur public, les cadres, les indépendants ou les professions libérales peuvent ainsi être sensibles à la destination de leur épargne. Il n’existe cependant pas de données publiques récentes permettant d’affirmer que ces catégories sont systématiquement surreprésentées parmi les clients des banques solidaires.
Le choix d’un établissement éthique peut également intéresser les étudiants et les jeunes actifs. Même lorsque leur capacité d’épargne reste limitée, ils peuvent accorder une attention particulière à la transparence bancaire, aux politiques d’exclusion et à l’impact environnemental des financements.
Il est donc plus pertinent de parler de motivations communes que de dresser un profil professionnel unique du client d’une banque solidaire.
Les motivations des clients des banques solidaires
Le choix d’une banque responsable repose généralement sur une recherche de cohérence entre les convictions personnelles et la gestion quotidienne de l’argent. Les clients souhaitent savoir quelles activités leur épargne contribue à financer et quels secteurs sont exclus par leur établissement.
La prise en compte des critères ESG dans les décisions financières
Les critères ESG regroupent les dimensions environnementales, sociales et de gouvernance prises en compte dans l’analyse d’une entreprise, d’un projet ou d’un investissement.
Les critères environnementaux peuvent notamment concerner les émissions de gaz à effet de serre, la protection de la biodiversité, l’utilisation des ressources naturelles ou l’exposition aux énergies fossiles.
Les critères sociaux portent, entre autres, sur le respect des droits humains, les conditions de travail, l’inclusion, l’égalité professionnelle ou la contribution à l’économie locale.
La gouvernance concerne la transparence, l’indépendance des organes de contrôle, la prévention des conflits d’intérêts, la démocratie interne ou encore la répartition de la valeur.
Pour certains clients, ces critères deviennent un filtre de sélection important. La solidité financière et la qualité des services restent nécessaires, mais elles ne suffisent plus. L’établissement doit également expliquer comment il sélectionne les projets financés, applique ses politiques d’exclusion et mesure ses impacts.
La vigilance sur les investissements verts et les labels
La transition écologique constitue une motivation importante pour une partie des clients des banques solidaires. Ces derniers peuvent rechercher des fonds consacrés aux énergies renouvelables, à l’efficacité énergétique, aux transports moins carbonés, à l’économie circulaire ou à la préservation des ressources naturelles.
Il convient cependant de ne pas assimiler automatiquement un fonds vert à un fonds excluant toutes les activités controversées. Les règles varient selon les labels, les référentiels et les politiques propres aux sociétés de gestion.
Le référentiel Greenfin identifie des catégories d’activités participant à la transition énergétique et écologique. Son cadre a évolué afin de renforcer sa cohérence avec la réglementation européenne et ne peut plus être présenté comme excluant systématiquement le nucléaire. Le référentiel en vigueur doit être consulté pour connaître précisément les activités éligibles, les exclusions et les seuils applicables.
La taxonomie européenne inclut, sous des conditions techniques strictes, certaines activités liées au nucléaire et au gaz. L’acte délégué complémentaire a été publié au Journal officiel de l’Union européenne le 15 juillet 2022 et s’applique depuis janvier 2023.
La présence d’un label ne dispense donc pas l’épargnant d’examiner la composition réelle du fonds. Il est recommandé de consulter sa documentation réglementaire, ses principales positions, ses exclusions sectorielles et sa méthode d’évaluation environnementale.
L’adhésion au fonctionnement coopératif
Certaines banques fonctionnent selon un modèle coopératif dans lequel les clients peuvent devenir sociétaires en souscrivant des parts sociales. Ils disposent alors de droits de participation définis par les statuts de l’établissement.
Le principe « une personne, une voix » signifie généralement que le pouvoir de vote ne dépend pas uniquement du nombre de parts détenues. Il traduit une volonté de limiter la concentration du pouvoir entre les apporteurs de capitaux les plus importants.
Les sociétaires peuvent participer aux assemblées générales, élire leurs représentants et être consultés sur certaines orientations. Les modalités concrètes de participation varient néanmoins d’un établissement à l’autre.
Le statut coopératif ne garantit pas, à lui seul, que tous les financements accordés répondent à des critères sociaux ou environnementaux exigeants. Pour évaluer l’engagement réel d’une banque, il faut également examiner la destination de ses financements, ses politiques sectorielles, ses mécanismes de contrôle et la transparence de ses publications.
L’engagement associatif et citoyen
Certains clients des banques solidaires sont engagés dans des associations, des ONG, des coopératives, des collectifs locaux ou des projets citoyens. Le choix d’un établissement financier responsable peut alors prolonger des pratiques déjà présentes dans leur vie professionnelle ou personnelle.
Ces clients peuvent notamment rechercher une banque capable de comprendre le fonctionnement d’une association, d’une coopérative ou d’une entreprise sociale. Ils peuvent également accorder une attention particulière à la manière dont les décisions sont prises et à la place donnée aux sociétaires.
Cet engagement associatif ne constitue toutefois pas une caractéristique obligatoire. Une personne peut choisir une banque solidaire sans appartenir à une organisation militante, simplement parce qu’elle souhaite davantage de transparence sur l’utilisation de son argent.
Les professionnels et les organisations accompagnés par les banques solidaires
Les banques éthiques et les financeurs solidaires peuvent accompagner des structures dont l’activité présente une utilité sociale, environnementale ou territoriale. Il peut s’agir d’associations, de coopératives, d’entreprises d’insertion, d’agriculteurs, d’entreprises à mission ou de sociétés développant des solutions environnementales.
Les acteurs de l’économie sociale et solidaire
L’économie sociale et solidaire regroupe notamment des associations, des coopératives, des mutuelles, des fondations et certaines sociétés commerciales respectant les principes prévus par la législation.
Ces structures poursuivent généralement un objectif d’utilité sociale ou collective et encadrent la répartition de leurs bénéfices. Leur modèle économique peut combiner des recettes commerciales, des subventions, des dons, du mécénat ou des financements publics.
Les banques spécialisées dans l’ESS peuvent développer une expertise adaptée à ces montages. Elles sont notamment susceptibles de mieux comprendre les cycles de versement des subventions, le rôle des bénévoles, les contraintes statutaires ou les modèles économiques reposant sur plusieurs sources de revenus.
La relation bancaire peut alors dépasser la simple fourniture d’un crédit. Elle peut inclure un accompagnement sur le plan de financement, la structuration du projet ou la recherche de partenaires financiers.
Les professionnels de l’agriculture biologique et des circuits courts
Les agriculteurs biologiques, les coopératives agricoles, les magasins de producteurs et les acteurs des circuits courts peuvent se tourner vers des banques proposant des financements compatibles avec leurs projets.
Leurs besoins peuvent concerner la conversion vers l’agriculture biologique, l’achat de matériel, la transformation des produits, la création d’un atelier, l’acquisition de terres ou le développement d’un circuit de distribution local.
Ces projets doivent néanmoins être évalués selon des critères économiques et financiers, au même titre que les autres demandes de crédit. Le caractère environnemental d’une activité ne suffit pas à garantir l’obtention d’un financement.
Une banque spécialisée peut cependant prendre en considération la durée de transformation du modèle agricole, la saisonnalité des revenus, les aléas climatiques et les effets territoriaux du projet.
Les associations et les ONG
Les associations et les ONG comptent parmi les structures susceptibles d’utiliser les services d’une banque coopérative ou solidaire. Elles peuvent avoir besoin d’outils de gestion des cotisations, de solutions de paiement, de services de collecte de dons ou de financements adaptés à leurs projets.
Le choix de l’établissement peut également faire partie de leur politique d’achats responsables. Une organisation défendant des causes environnementales ou sociales peut chercher à éviter que sa trésorerie soit utilisée pour financer des secteurs contraires à sa mission.
Cette démarche suppose néanmoins de comparer les engagements réels des établissements. Les déclarations générales sur la responsabilité ne remplacent pas l’analyse des politiques de financement et des exclusions effectivement appliquées.
Les entreprises à impact et les startups environnementales
Les entreprises développant des solutions dans les énergies renouvelables, l’économie circulaire, la mobilité, le réemploi ou l’efficacité énergétique peuvent rechercher des partenaires financiers spécialisés.
Le financement de ces entreprises combine parfois plusieurs ressources : fonds propres, dette bancaire, aides publiques, obligations, investissement citoyen ou financement participatif. Une banque engagée peut contribuer à organiser cette combinaison et à évaluer la viabilité économique du projet.
Travailler avec un établissement spécialisé dans la finance responsable peut renforcer la cohérence perçue de la démarche. Ce choix ne constitue toutefois ni une certification environnementale ni une preuve indépendante de l’impact réel de l’entreprise.
L’impact doit être évalué à partir d’indicateurs précis, de données vérifiables et, lorsque cela est pertinent, de contrôles réalisés par des tiers indépendants.
L’évolution de la finance éthique depuis les crises financières et climatiques
La crise financière de 2008, la multiplication des alertes climatiques et les débats sur le financement des énergies fossiles ont profondément influencé l’évolution du secteur bancaire. Les établissements sont désormais davantage attendus sur leur transparence, leur capacité d’innovation, la qualité de leur accompagnement et la prise en compte des enjeux sociaux et environnementaux.
De plus en plus d’épargnants cherchent à savoir quelles entreprises, quels secteurs et quels projets sont financés par leur banque. Cette interrogation peut les conduire à ouvrir un produit d’épargne solidaire, à souscrire des parts dans une coopérative ou à transférer progressivement certaines opérations vers un établissement plus transparent.
L’épargne solidaire peut prendre plusieurs formes. Un particulier peut souscrire un produit portant le label Finansol, investir dans un fonds solidaire par l’intermédiaire de son entreprise ou participer directement au capital d’une structure solidaire.
Le recours à l’épargne éthique constitue souvent une première étape pour les particuliers qui souhaitent réorienter progressivement leur argent. Un épargnant peut commencer par ouvrir un livret solidaire, souscrire un fonds de partage ou investir une somme limitée avant d’envisager le transfert de son compte principal vers un établissement plus transparent.
Comment choisir une banque réellement engagée ?
Le positionnement éthique d’une banque ne doit pas être évalué uniquement à partir de son discours commercial. Plusieurs éléments peuvent être examinés :
- la publication de la liste ou de la typologie des projets financés ;
- les politiques d’exclusion relatives aux énergies fossiles, aux armes ou aux atteintes aux droits humains ;
- les critères d’analyse sociale et environnementale des demandes de financement ;
- la présence de contrôles indépendants ;
- la composition des comités chargés d’examiner les projets sensibles ;
- les objectifs chiffrés annoncés et leur suivi dans le temps ;
- la participation réelle des sociétaires à la gouvernance ;
- la clarté des informations relatives aux labels et aux produits d’investissement.
Un établissement véritablement engagé doit être capable d’expliquer non seulement ce qu’il finance, mais aussi ce qu’il refuse de financer et selon quelles méthodes il évalue ses résultats.
Des profils variés réunis par une exigence de cohérence
Il n’existe pas de profil unique du client d’une banque solidaire. Les données disponibles ne permettent pas d’affirmer que cette clientèle serait majoritairement composée de personnes âgées de 35 à 55 ans, de cadres, de hauts revenus ou d’habitants de certaines métropoles.
Les clients peuvent être jeunes actifs, retraités, salariés, indépendants, étudiants, dirigeants associatifs ou entrepreneurs. Leur point commun réside principalement dans l’attention portée à la destination de l’argent, à la transparence de l’établissement et à la cohérence entre leurs choix financiers et leurs convictions.
Le choix d’une banque solidaire ne doit cependant pas reposer sur une simple appellation. Il suppose d’examiner les financements réalisés, les exclusions sectorielles, les méthodes d’évaluation, les mécanismes de gouvernance et les résultats publiés. Cette vérification permet de distinguer un engagement concret d’un positionnement reposant essentiellement sur la communication.