Après les fêtes, il est difficile de reprendre son souffle, même après plusieurs semaines ! Tout le monde veut vous donner une carte de crédit : une véritable conspiration publicitaire, qui vise à vous faire consommer maintenant afin que vous ne puissiez plus payer plus tard. Très vite, une spirale d’endettement se crée.
Pourquoi vous êtes endetté ?
Tendance à dépenser sans dettes liées et à vivre au-dessus de ses moyens
On utilise systématiquement la carte de crédit pour les dépenses courantes et l’on ne paye que le minimum exigé chaque mois… Un cercle vicieux.
Gambling
Certaines personnes sont incapables de ne pas dépenser dans les jeux, la loterie…
Les solutions pour sortir pour l’endettement financier
Parfois, dans certaines circonstances, il peut être possible de négocier vous-même une nouvelle entente avec vos créanciers.
Vous pourriez par exemple obtenir une réduction du montant de la dette, une diminution du montant des intérêts ou obtenir une extension de la période de remboursement.
Il existe une multitude de façons de vous entendre, mais vous devez négocier avec chaque créancier individuellement. Cette solution est plus facile à appliquer lorsqu’il y a très peu de créanciers. N’oubliez pas de confirmer les ententes par écrit.
Par ailleurs, si un ou plusieurs de vos créanciers n’acceptent pas de négocier une nouvelle entente, vous pourriez faire face à des procédures légales et ne pas avoir accès aux autres ententes
Si vous voulez régler vos problèmes financiers tout en évitant la faillite, la proposition de consommateur est peut-être pour vous. C’est un processus légal qui est utilisé par de plus en plus de Canadiens aux prises avec des problèmes financiers.
La proposition de consommateur vous permet de conserver tous vos biens et de régler vos dettes à l’aide d’un seul versement mensuel déterminé en fonction de votre capacité réelle à payer.
Dès que votre proposition est en vigueur, vous n’avez plus à payer vos créanciers. Toutes les procédures de recouvrement seront arrêtées, incluant les actions en justice et saisies qui pourraient exister, mettant ainsi fin au harcèlement dont vous pourriez être l’objet.
La consolidation de dettes consiste à regrouper toutes ses dettes sous un même prêt obtenu auprès d’une banque ou autre institution financière.
L’avantage de cette démarche est de payer des intérêts et des mensualités moins élevés. Elle n’entache pas votre dossier de crédit, à moins d’y recourir à plusieurs reprises.
Pour qu’une banque accepte de consolider vos dettes, vous devez cependant posséder un bon dossier de crédit, ce qui n’est pas toujours le cas des personnes aux prises avec des difficultés financières.
Si la banque doute de votre capacité à payer, elle pourra exiger des garanties ou demander que vous trouviez un endosseur. Il n’est généralement pas recommandé d’exposer ainsi ses proches.
Quand vous avez épuisé vos options et que vous ne voyez plus la lumière au bout du tunnel, la faillite est la solution idéale pour repartir à neuf au moindre coût et dans les délais les plus courts.
Comment éviter de retomber dans le même cycle?
Voici quelques petits trucs qui devraient vous éviter bien des nuits blanches :
Établissez un budget précis, et surtout respectez-le!
N’utilisez les cartes de crédit que lorsque c’est obligatoire (pour les réservations, par exemple) et remboursez systématiquement le solde complet chaque mois.
Évitez les offres « Achetez aujourd’hui, payez plus tard » : les taux d’intérêt sont généralement énormes!
Écrivez quotidiennement dans un petit cahier ce que vous achetez (oui, oui, même le café latte du matin), cela vous permet d’y voir plus clair dans vos dépenses et ensuite de couper les excès.
Prenez l’habitude de laisser les cartes (débit, crédit) à la maison et de payer avec de l’argent liquide.
Évitez les achats impulsifs.
Vivez à votre niveau! Le plus souvent, les personnes qui s’endettent sont celles qui vivent au-dessus de leurs moyens. Peu importe si votre revenu augmente, si vous avez l’habitude de toujours dépenser plus que vous ne le pouvez, vous serez endettés même si votre revenu annuel double ou triple!
Comment sortir de l’endettement avec un budget familial ?
Puisque le budget familial regroupe l’ensemble des ressources et des dépenses de la famille ou d’un individu, il faut, pour sortir de l’endettement, une bonne maîtrise des éléments qui la composent.
Notez que généralement le budget est tenu mensuellement.
Un budget bien tenu comprend :
Les prévisions des revenus et des dépenses mensuelles ; Les réalisations avec le total des dépenses pour chaque poste ; Les écarts entre prévision et réalisation ; Le suivi journalier ou hebdomadaire des sorties d’argent.
Avec ces informations, l’ajustement des prévisions s’avère simple à faire même si les imprévus en constituent le talon d’Achille.
Le respect des engagements, gage d’une gestion financière saine, se fera grâce au prévisionnel.
De plus, la vision globale de l’état de vos finances donne la possibilité d’anticiper les grosses sorties d’argent et prévoir les périodes difficiles pour trouver le moyen de les financer. La sérénité financière est à ce prix.
Nous insisterons sur le suivi des dépenses, qui constitue la condition nécessaire d’un budget bien géré. Même si on le trouve fastidieux, l’habitude et la compréhension des finances personnelles font qu’au fil des mois, dix à quinze minutes par jour suffiront amplement pour faire la saisie dans le tableau de suivi et de calcul du budget familial.
Ce tableau de bord de vos finances personnelles vous donnera toutes les informations utiles pour prendre les bonnes décisions au moment opportun afin de sortir de l’endettement.